Как использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита?

Государство стремится улучшить демографическую ситуацию в стране, используя все доступные средства. Одним из таких средств государственной поддержки многодетных семей и стимулирования деторождения является программа выплат материнского капитала семьям, имеющим двух и более детей.

Гражданин, на чье имя оформлен сертификат на материнский капитал, распоряжается средствами материнского капитала согласно Закона № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г. (ст. 2). Для этого он пишет заявление на распоряжение средствами в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Одной из самых востребованных целей, на которые направляются средства материнского капитала, является улучшение жилищных условий семьи. Давайте разберемся как использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита, взятого на покупку недвижимости?

Как использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий?

Средства материнского капитала разрешается использовать для улучшения жилищных условий только если приобретаемое или строящееся жилье находится на территории России (п. 1 ч. 3 ст. 7, ч. 1, 3 ст. 10 Закона № 256-ФЗ). Чтобы использовать материнский капитал для цели улучшения жилищных условий, средства направляются для погашения кредита или части кредита кредитной организации, выдавшей заем или предоставившей кредит на покупку или строительство жилья.

Материнский капитал в соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона № 256-ФЗ можно использовать, в том числе для направления на исполнение обязательств по улучшению жилищных условий, которые возникли еще до получения права на материнский капитал.

Однако уплата комиссий, пеней за просрочку платежей по кредиту и иных штрафных санкций средствами материнского капитала не допускается, согласно пп. «б» п. 3 Правил, утвержденных Постановлением правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г.

Средства материнского капитала и кредит по ипотеке

Улучшение жилищных условий является исключительным случаем использования материнского капитала. Если в других случаях использование материнского капитала разрешается только после истечения трех лет с момента получения права на него, то есть когда вашему второму ребенку исполнится три года, то направить средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, на погашение основного долга и на уплату процентов по кредиту, взятому на постройку или приобретение жилого помещения можно сразу после возникновения у вас права на материнский капитал (ч. 6, 6.1 ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ).

Рассмотрим порядок использования средств материнского капитала на погашение кредита по ипотеке.

Уведомление банка-кредитора о том, что вы намерены погасить ипотечный кредит или его часть средствами материнского капитала

Первым делом вы должны выяснить остаток основного долга по кредиту и остаток долга по выплате процентов в банке, выдавшем кредит. Они должны выдать вам соответствующую справку, в которой должна содержаться информация о сумме вашей задолженности и, кроме того – реквизиты банка для перечисления на них средств материнского капитала.

Если вы направляете материнский капитал на уплату первоначального взноса при покупке жилья по ипотеке, то, в соответствии с пп. «а», «б» п. 12 Правил, вам будет нужна не справка банка, а заключенный кредитный договор и договор об ипотеке.

Представление документов и заявления в Пенсионный фонд РФ

Далее вы подаете заявление о распоряжении средствами материнского капитала на погашение ипотечного кредита. Вы должны подать его в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства лично или через представителя.

Подача документов в электронном виде доступна на портале государственных и муниципальных услуг или через личный кабинет застрахованного лица информационной системы ПФР (см. п. 4 Правил, п. п. 44, 45, 51, 56, 57 и 58 Административного регламента, утвержденного Приказом Минтруда РФ № 346 н от 29 октября 2012 г.).

Заявление о распоряжении средствами материнского капитала для погашения кредита по ипотеке подается вместе с сопровождающими документами, перечень которых указан в п. 13 Правил:

1. Копия кредитного договора или договора займа.
2. Копия договора об ипотеке.
3. Банковская справка о сумме остатка долга.
4. Документ о праве собственности на помещение – выписка из ЕГРН.
5. Копия прошедшего государственную регистрацию договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство жилого дома.
6. Если жилье оформлено на другое лицо, оно должно представить нотариально заверенное обязательство произвести переоформление права собственности в течение установленного срока на гражданина, получившего сертификат, на его супруга и детей в общую собственность.
7. Если кредит берется для уплаты вступительного взноса в строительный кооператив – выписка из реестра членов кооператива.
8. Документ, согласно которому деньги по договору займа держатель сертификата получил на свой счет, открытый в кредитной организации.
9. Паспорта владельца сертификата, а если договор по ипотеке оформлен на супруга владельца сертификата – паспорт супруга и свидетельство о регистрации брака.

Если же материнский капитал направляется на уплату первоначального взноса по ипотеке, перечень представляемых вместе с заявлением документов будет таким (п. 12 Правил):

1. Документы из указанного выше перечня под номерами 1, 2, 6 и 9.
2. Копия договора строительного подряда вместе с копией разрешения на строительство, или копия договора купли-продажи с выпиской о праве собственности на жилье из ЕГРН, или копия договора участия с платежным документом, из которого видна сумма, внесенная в счет участия и документ об остатке неуплаченной суммы по договору.

Сам сертификат на материнский капитал, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования лица, на которого оформлен сертификат, также могут понадобиться.

Ожидание решения ПФР

Прием документов в отделении ПФР подтверждается распиской-уведомлением с датой приема заявления и регистрационным номером заявления, которая выдается заявителю согласно п. 40 Административного регламента.

Если вы подаете заявление в МФЦ, расписку вам выдаст уполномоченное лицо МФЦ. Датой приема документов в ПФР будет считаться дата регистрации документов в МФЦ, согласно п. 45 Административного регламента.

Срок представления документов, согласно п. 44 Административного регламента, составляет пять рабочих дней с момента получения вашего заявления в органе ПФР.

В соответствии с п. 14 Административного регламента ПФР рассматривает заявление в течение месяца с момента приема всех документов.

После рассмотрения ПФР примет решение об удовлетворении вашего заявления или мотивированное решение об отказе. О принятом решении ПФР уведомляет в течение пяти дней с момента принятия решения на почтовый адрес, указанный вами в заявлении.

Если вы подавали заявление через МФЦ, уведомление о решении ПФР вы получите там же.

Если вы подавали заявление в форме электронного документа через сайт государственных услуг или через личный кабинет на сайте ПФР, уведомление согласно п. 70 Административного регламента вы увидите там же: в личном кабинете сайта госуслуг или сайта ПФР.

Отказ ПФР в удовлетворении вашего заявления или в приеме документов вы имеете право обжаловать, согласно пп. «г» и «д» п. 77 Административного регламента.

Положительное решение по вашему вопросу подразумевает, что в течение 10 рабочих дней деньги будут перечислены на счет кредитной организации в соответствии с п. 17 Правил.

Заявление в банк о погашении обязательств по кредиту за счет материнского капитала

Для совершения этого шага вы обращаетесь в банк-кредитор с заявлением о частичном или полном погашении вашего ипотечного займа средствами материнского капитала. Если кредит гасится не полностью, в результате вы получите новый график погашения оставшейся суммы долга по кредиту. Если погашение полное, вы получите справку о полном погашении кредита. В справке банк должен указать факт отсутствия к вам претензий.